自2007年開始，P2P開始涉足中國市場，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融也開始快速發(fā)展。特別是至2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融開始呈現(xiàn)出快速爆發(fā)的狀態(tài)。騰訊阿里更是快速累積了數(shù)億互金用戶，P2P行業(yè)交易額更是突破了數(shù)萬億。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又開始把目光轉(zhuǎn)向了農(nóng)村金融市場；那么，互金涉足農(nóng)村金融市場做先驅(qū)還是先烈？

農(nóng)村金融市場商業(yè)化面臨巨大挑戰(zhàn)

一直以來農(nóng)村金融市場更多的依靠的政策性扶持，本身涉農(nóng)貸款的利潤率并不高，同時也需要面對農(nóng)村金融市場的高違約率風險，對于機構(gòu)來說目前開始在農(nóng)村金融市場大規(guī)模的進行商業(yè)化切入，風險是非常高的。原因主要來自以下幾個方面。

首先是本身涉農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的利潤率不高，很難承受相對較高的融資成本。但是，對于商業(yè)機構(gòu)來說，目前如果以不高的利息水平切入這個市場，對于公司的盈利來說將是一個巨大的挑戰(zhàn)。另一方面，農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)復雜，很難實現(xiàn)相對標準化的放貸流程而且基本都是小額分散的融資需求。對于金融機構(gòu)來說，就不得不付出大量的人力成本。通過不斷的進行下線布點，開展業(yè)務(wù)。無法真正的依靠互聯(lián)網(wǎng)的方式來開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。這對于機構(gòu)來說，無疑是重資產(chǎn)模式，且是很長一段時間都無法改變的現(xiàn)狀。其次，農(nóng)村金融市場本身信用環(huán)境發(fā)展遠落后于城市地區(qū)。這對于金融機構(gòu)來說，風控也是一道很難逾越的門檻。最后，從貸后管理層面來看，一旦發(fā)生壞賬或者逾期，對于貸后來說農(nóng)村金融市場也相對是一個比較頭疼的問題。主要原因還是在于農(nóng)村金融市場本身缺乏相對比較有效的抵押物和其他可處理的資產(chǎn)，外加農(nóng)村地區(qū)特殊的人情結(jié)構(gòu)，貸后也將是金融機構(gòu)面臨的嚴峻挑戰(zhàn)之一。

商業(yè)化進程在農(nóng)村短期內(nèi)是很難實現(xiàn)大規(guī)模推進的，目前幾家大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也只是處于試水階段。少部分涉足這個市場的網(wǎng)貸企業(yè)，也只是切入部分市場。農(nóng)村金融市場未來的發(fā)展在商業(yè)化方面，將會是一個巨大的挑戰(zhàn)。

巨頭試水，下一個萬億級市場即將爆發(fā)？

除了京東阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始瞄準農(nóng)村金融市場以外，更有多家國內(nèi)知名農(nóng)資企業(yè)借助網(wǎng)貸平臺也開始進入農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融市場競爭尚未開始，行業(yè)的競爭格局便已顯現(xiàn)。

京東更是在去年發(fā)布了農(nóng)村信貸品牌京農(nóng)貸，希望充分發(fā)揮京東在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進城”、“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟閉環(huán)，設(shè)計和打造具有京東特色的農(nóng)村金融模式。目前雖然尚未大規(guī)模推廣，但是依然可以看見巨頭在農(nóng)村地區(qū)的布局。京東阿里希望通過自己營造的體系，建立起農(nóng)村金融的生態(tài)圈。而網(wǎng)貸平臺切入農(nóng)村市場的方式和京東阿里等又略有差異。他們并不是營造自己的生態(tài)體系。而是更多的參與到現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機構(gòu)升級所營造的產(chǎn)業(yè)鏈條中去。以供應(yīng)鏈金融的方式切入農(nóng)村金融市場。目前國內(nèi)專注農(nóng)村供應(yīng)鏈金融比較具有代表性的P2P平臺就是惠農(nóng)聚寶，他們采取的是和各地的農(nóng)業(yè)合作社還有知名的農(nóng)資企業(yè)合作。切入他們的生產(chǎn)鏈條，圍繞他們的上下游提供金融服務(wù)，金融服務(wù)場景化。這也是目前整個農(nóng)村金融市場最適合商業(yè)化的金融細分市場。

機構(gòu)紛紛涉足，農(nóng)村金融市場真能達到萬億？目前，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的升級和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的加速，那么在接下來幾年內(nèi)圍繞農(nóng)村金融市場的需求也將隨之爆發(fā)。數(shù)據(jù)顯示截止2016年3月末，本外幣農(nóng)村(縣及縣以下)貸款余額21.89萬億元，同比增長7.8%，一季度增加8145億元，同比少增1026億元?？此埔?guī)模巨大的農(nóng)村金融市場，實則缺口也是巨大。僅是”三農(nóng)”相關(guān)的資金需求，每年的缺口都達到萬億以上，而這一資金需求也將逐年擴大。